客户黏度低，也是很正常的事。毕竟没得病谁天天登录我们APP啊！”
张益达这样说，陈晟脸上好看了点，深呼吸一口气，说道：
“APP端用户不足50万，其他350万基本都是微信端用户。
月活跃用户50万，日活跃用户的话……不到10万吧！”
这个数据确实难看，APP端和微信端比例达到了1：7，流量大头全部来自于微信爸爸。
月活跃用户50万，不到总注册量1/8。日活跃用户就更惨了，每天只有几万人打开APP。
张益达思考了几秒钟，吩咐道：
“这个黏性太低了，对我们接下来的计划不利。
这样，你就内容运营多招募一些人手，特别是保险知识板块，多写一些文章，发到点点筹APP和公众号上去。
通过保险知识普及，提高用户粘性，和APP打开率。
另外也给大众灌输一下保险思想，为我们接下来要推出的“点点互助”项目打好用户基础。”
“点点互助，就是大病互助共济服务那个项目吗？”
陈晟以前听张益达提过这个项目，没想到这么快就提上日程了。
“对，就是大病互助。
加入的成员遭遇重大疾病，可享有30万或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊。
点点互助使得中低收入人群、隐形贫困人群更容易获得健康保障，一定程度上缓解和防范了该部分人群因病致贫、因病致穷的现象。”
张益达总结道，点点互助看似不错，也还是有不少缺陷，主要还是在为用户培养保险意识，为终极产品“点点保”推出做准备。
陈晟点点头，又问道：
“那加入点点互助需要设立什么样的门槛啊？”
“三个条件。
第一，符合健康告知。
第二，年龄范围在18-59岁，更小年纪和更大年纪风险更高，以后再考虑放开。
第三，绿豆信用分高于650分。”
张益达早就想好了，绿豆信用是核心关键，没有信用的人千万不能拉进到这类互助计划来。
“具体保障喃？”陈晟拿出纸笔开始边记录，边问道。
“保障主要包括恶性肿瘤在内的100种重大疾病吧！不提供轻症，豁免等其他保障，就只是一款“解决温饱型”的重疾产品。
具体的条款，再找保险精算师和法律顾问来商讨一下。
保障额度做成固定的。
在18-39岁前罹患重疾，可以获得30万理赔。在40-59岁之间，可以拿到10万赔付。
年纪越大，风险越高，赔偿额度越低！保险都是这样设计的。”
张益达开始给陈晟作详细解答，一条条分析了起来。
“那怎么收费啊？用户缴纳多少钱？”陈晟再次提问。
“采用“先保障，后交费”的方式，加入的时候并不需要掏钱，但是每个月一般会有一次或者两次扣费。
点点互助每期统计出来有多少人生病了，一共需要赔多少钱，再加上10%的运营管理费，然后由所有加入点点互助的会员来平均分摊。
假设当期有100人生病了，每人赔付30万元，总理赔金额3000万元，再加上管理费用10%就是3300万元。
假如有500万会员加入我们点点互助计划，每个这个月就分担6.6元。
所以加入的时候不需要交钱，但是每个月会从用户的魔宝支付账户扣钱。如果超过5天没有扣款成功，就会自动退出点点互助，并且影响绿豆信用记录。”
点点互助不是公益，肯定不会像点点筹那样免费，会收取管理资金10%的费用作为管理费，用作项目的运营。对于这一点，张益达还是认为很合理的。
“需要保险公司来发行产品吗？”陈晟问到点子上了。
“需要，不过我们有保险经纪牌照，可以参与保险的设计。找一家保险公司合作，就可以给客户定制保险方案，推荐产品了。”
张益达微笑道，早就算好这一步了，保险经纪牌照早就拿下了。
“有了点点互助，我们将来还需要推出点点保吗？我感觉会不会功能重叠了。”
陈晟沉思了一会儿后说道，他感觉点点互助已经很全面了。
“不，点点互助只能提供很基础的保障。保额也不高。想要获得更高的保障，用户还得买商业保险做补充。
对于近年来的创新型保障，例如轻症、中症、豁免、多次赔付等等，点点互助都是没有的。
另外随着点点互助会员的增加，发病患者也会越来越多，费用不是固定的。有可能增加，有可能减少都说不准。
还有，相互保险在我国属于新鲜事物，并不成熟，保险公司和有关部门都没有足够的经验。
如果国家有关部门将来觉得产品过度创新，扰乱市场秩序等，也可能会导致产品终止。
不可控因素很多，这也是我们内部的一次探索和创新。
将来究竟怎么样？谁也说不好？”
张益达叹了一口气，做金融就是这样，最怕政策改变。
