第11章 信用卡危机是否会降临中国(2)

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王牧笛：但问题在于中国的银行某种程度上，是喜欢司马老师这样的，就是某一个时段忘记还钱。为什么？因为中国的信用卡跟美国的信用卡不一样，美国的信用卡是以商户的佣金作为主要的利润来源，而中国的信用卡相对来讲薄利多销，现在某些银行的口号叫什么——“像卖白菜一样卖信用卡”。

司马南：跑马圈地嘛。

王牧笛：它靠什么呢？它靠的不是佣金，而是靠高额的利息，你如果忘记还钱了，那个利息是很高的。

司马南：所以，银行它赚钱是有绝招的，这是一般老百姓不知道的。开始稀里糊涂签协议的时候，你不知道欠债的时候利息会有多高。

郎咸平：我从来不签，我也从来不用。

量入为出是美德

我们这种勤俭持家、量入为出的美德到下一代就没有了，就是被美国这种超前消费文化、泡沫消费文化席卷了。

司马南：说到信用卡的问题，中国的信用卡危机即使比美国轻得多，但是我们也有我们的问题。比方说，我们为了能够刺激信用卡的消费，我们的授权额度往往比较高。还有我们的监管功能弱化，这也导致了我们发卡发得太滥，所以现在关于信用卡的案子在增加。银行为了完成定额，大量雇人到街上发卡，您拿身份证来就行，没身份证的复印件也行，有的信用卡公司一次给你两张卡。

郎咸平：买一送一。

王牧笛：所以司马老师说，现在是“大学迎新，新生迎卡”，一进大学首先有一张卡。以前信用卡是财富、身份的象征，就跟十几年前拿大哥大一样。现在不行了，现在信用卡跟什么水果蔬菜、教授的盗版书一起兜售。虽说我们没有美国那种复杂的金融衍生工具造成的金融黑洞，但其实问题也很多。你看2002~2003年，各大银行，包括四大国有银行都开始搞信用卡中心，发卡无数，现在中国城里人差不多人手一张卡了，也有很多的呆账坏账的问题。还有这里面有一个消费文化和信用文化的问题。因为美国的泡沫消费，他们是一种超前消费的思想；而中国相对来讲还是秉承老祖宗那种量入为出、细水长流的思想。

郎咸平：就像我一样——量入为出，不用信用卡。

王牧笛：但是你看现在媒体的评论，像《纽约时报》发表的言论，包括上次夏季达沃斯论坛上有很多人就说，现在在消费领域里，中国人跟美国人开始有交叉了。之前咱们聊过美国储蓄率从0上升到7%，美国人现在开始不太敢花钱了，因为他收入下降了；而中国人在这个信用卡的刺激之下，开始慢慢地敢花钱了。

司马南：现在中国年轻人的消费观念在向美国人靠拢，像我们这个年纪的人还是比较谨慎的，还是要存钱的。

郎咸平：因为受过挫折的人都会比较谨慎。我很害怕哪一天万一出了什么事，还不上钱怎么办，我一直有这种危机意识。

司马南：但是今天的很多年轻人手上都有若干张卡，有的都有5张、8张，甚至10张卡。拆东墙，补西墙。

王牧笛：这叫以卡养卡。

司马南：卡族。

王牧笛：你看中国过去的5年是信用卡发卡的高峰期，现在很多人说未来的5年将是信用卡的结账期，尤其金融危机来了之后，将迎来一个信用卡的危机。

郎咸平：我很担心我们重蹈韩国的覆辙。韩国前几年也是消费不足，然后政府就鼓励韩国人消费，怎么消费呢？刷卡。

王牧笛：就是在亚洲金融危机之后嘛。

郎咸平：对，当时鼓励他们消费，后来造成了重大的危机。

王牧笛：当时韩国政府是强制用卡，如果你这个商户不用信用卡的话，它就制裁你。到2003年，韩国的信用卡危机爆发，当时有360万的不良信用卡用户。

司马南：政府过度介入任何事都会比较麻烦。

郎咸平：它们才真的不是市场经济国家，还来讲我们中国。

王牧笛：同样是东方国家，同样是注重储蓄而不注重超前消费、讲究存钱养老的国家，它面对新的金融工具，也迅速被瓦解。

司马南：我们的传统文化传给下一代的时候，已经被美国的那种消费文化所影响，我们的文化要弱于人家西方的强势文化。

郎咸平：因为我们的文化目前就是弱势文化。

司马南：所以我们一下子被人家打败了，韩国就是一个例子。

郎咸平：我们这种勤俭持家、量入为出的美德到下一代就没有了，就被美国这种超前消费文化、泡沫消费文化席卷了，没办法。你只要把好最后一关——不要把信用卡负债转变成衍生性金融产品，只要把这一关守住，最差最差就是坏账。

司马南：也就是说，如果你不那么干的话，最大的问题也就是加减的问题，而不是乘除的问题，不是指数运算的问题。

王牧笛：很多人说，这里包含着中西方一个完全不同的价值判断和家庭伦理。美国人吃饭前会说“感谢主赐我衣，赐我食”，在西方人看来，这个主会平等地赐给他们财富，所以他们不需要为他们的后代考虑，因为有一个主是我们财富的给予者；而中国不一样。